房贷还款方式解析：“等额本息”和“等额本金”哪个更好？

　在蚂蚁花呗、花呗和京东白条横行的当下，分期消费变得很常见。稍有有点理财思维的人，都会知道，其实分期一方面可以解决资金紧张问题，另一方面也可以合理利用杠杆省不少钱。

　　买房买车是国民讨论的永恒话题，利用杠杆贷款买房买车已经成为趋势。但是很多人在到底选择怎样的贷款方式时有点头疼，到底是选择等额本金还是等额本息呢?

　　今天就来为大家科普下~

　　在进入正题之前，先跟大家来讲讲银行的住房贷款利息是怎么算的。

　　怎么算贷款利息

　　房贷是每月还一次的，通常是以本金+利息的方式还款。买过房的人应该都知道这个模式，没有买房的现在也知道了。

　　无论是等额本金还是等额本息，每个月的利息计算方式如出一辙，只是本金的计算部分不一样。

　　先来说说怎么计算利息吧。也不复杂，每个月还银行的利息=目前你欠银行的本金*每个月的利率

　　以公积金贷款为例，根据2015年10月24日最新公积金年化利率3.25%来算，那么每个月的利率就是0.270833%。

　　以贷款100万为例，其实无论是等额本金还是等额本息，第一个月还的利息都是一样的，均为100w*0.270833%，也就是2708.33元，不过二者还本金的方式不一样，从第二个月开始，我们欠银行多少钱就有所区别，所以还的利息也就跟着不一样了。

      等额本息和等额本的定义、区别

　　等额本金：即每个月还的本金是不变的，每月本金=贷款总额/贷款月数

　　等额本息：即每个月还的总金额=本金+利息是不变的。

　　我们来比较下，同样是贷款100w，这两者的还款区别

　　根据融360计算器来看，如果选用等额本息，每个月还款都是4,352.06 元，30年后，本息合计1,566,742.75 元，而等额本金第一个还款总金额是5,486.11 元，然后每个月递减7.52 元，30年后，本息合计是1,488,854.17 元。

  从数值上来看，同样贷款30年，等额本息>等额本金

　　数据细化来看比较实在

　　等额本息每个月反正不会变，我们主要还是来算等额本金

　　第一个月，我们还的本金是2777.78元，利息是100万*0.270833%=2708.33元，所以要还的本息是2777.78+2708.33=5486.11元

　　第二个月，我们还银行的本金仍旧是2777.78元，不过第一个月还了2777.78元，这个月要还的利息就是(100万-2777.780)*0.270833%=2700.81元，所以2月要还的本息就是2777.78+2700.81=5478.59元

　　第三个月，本金还是不变，是2777.78元，要还的利息就变成 (100w-2777.78*2)*0.270833%=2693.29元，所以3月要还的本息就是2777.78+2693.29=5471.07元

   以此类推，30年后，我们用等额本金的方式，还给银行的总金额就是1,488,854.17元。（上图是放的前十个月和后十个月的利息情况）

　　而等额本息，我们来算下，每个月还的钱都是2777.78元+100w*0.270833%=4352.02元，30年的总金额是1566742.75元

　　经过上面的计算可以看出二者的区别：

　　等额本息，每月的还款额相同，只是说利息所占比例逐月递减，本金所占比例逐月递增，月还款数不变。综合下来看，前半段时期所还的本金比例小、利息比例大，还款期限过半后逐步转为利息比例小、本金比例大。

　　等额本金，每月的还款额不同，而且是一个逐月递减的趋势。它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以第一个月的还款额最多，然后逐月减少。

　　等额本金和等额本息哪个更好?

　　等额本息总利息支出>等额本金总利息支出，不过也不能因为单纯的数字高就判定哪种方式是最好的。因为通货会膨胀，人民币可能会贬值，要知道，现在1w的购买力肯定比10年后的1w购买力强。汝之蜜糖，彼之砒霜，没有最好的，只有最适合自己的。

　　如果你是收入较高人群，其实选用等额本金还款比较好，虽然前期还款压力大。但是如果你工作比较稳定，每个月又懒得去算，选择等额本息会比较好。

• 揭秘房贷提前还款的利与弊
• 商业贷款VS公积金贷款 如何办理房贷最省钱？
• 深圳楼市遭遇房贷塌方：一季度缩减近9成
• 深圳现95折首套房贷利率
• 买房贷款注意事项
• 背负高房贷中年失业 这个深圳家庭财务危机引人深思
• 新政之后购房贷款名额、首付和利率折（图解）
• 房姐龚爱爱房贷断供被起诉 清偿贷款须还796万余元
• 还信用卡房贷需提前安排
• 女大学生称还款被“逾期” 遭“裸照”要挟