揭秘房贷提前还款的利与弊

 早几年在深圳买房的这批“高净值人群”，这部分群体大多选择提前还房贷的，就此慢钱小编采访了定居于深圳的王先生，他于2014年在深圳翻身地铁站附近选购一套两室一丁的新房，当时市价每平2万左右，王先生背负着上百万的债务，心里总是不舒服，总是想着如何能早点还完贷款，羡慕他人那种无债一身轻的感觉，不用承受过大的生活压力，业内分析师表明，“此举绝不意味着，你在第6年还完所有房贷会比第7年还完更吃亏或划算。”
 
　　相信许多人与王先生同样想法，做为一名借款人每天承担着不菲的利息，就如心中压着一块大石头，放不下来，所以，一旦借款人手头有盈余，都会最先考虑提前还款。
 
　　但是，能够提前还款需要哪些条件呢?慢钱小编就“房贷提前还”这件事做了相关总结：
 
　　首先，之前身边的朋友总提及若要提前还款什以时间段会更划算，有人解释道，所谓最佳时间即在此时间点上提前还贷，能贷款人带来最大的收益，分为两个层面，一是物质上，即钱的问题;二是精神上，则是还贷人的心理预期。
 
　　接下来，小编给大家科普一下，实际上并不存在这种说法，关键是要根据个人资产的实际情况，毕竟每个人对利息的承受能力与资金的现金流需求有差异。从贷款的本金来看，无论贷款人选择公贷还是商贷，其还款方式都是等额本息、等额本金(即当期欠银行的贷款总额乘上月利率)，不管你还5年，还是15年，从银行带多少就要还多少，这个无任何收益可言。
 
　　其次，由于近几年房价一路飞涨，尤其是一线城市北上广深的房价，有些贷款人再还贷几年后，选择购买第二套等情况，这样如必须要求先还完贷款，或要把房子还清后再拿去押贷，希望将房子作为融资工具，以此来钱生钱。又如之前购买的房子不能满足现在的住房需求，想要换大一点的房子。
 
　　如上情况就需要注意，过早还款银行可能会罚息，当然每个银行的标准不同，一般情况下，如有贷款没满两年提前还款，则需多交1至3个月的利息来做为罚息。
 
　　因为，相比市面上许多金融理财产品而言，它给你带来的年化利率，相对于银行房贷的年化利率很低，如此贷款人选择越晚还款越划算。
 
　　再次，一些购房不久，处于还款初期的贷款人，由于还贷本金基数大，利息颇高，若有闲置资金则可选择提前还贷。
 
　　最后，中国这几年宏观经济形势，国家房地产政策变化也在受国家房地产政策变化的影响，有些客户在购房时并未享受相应的利率优惠，甚至当时在购房时可能利率上浮，那么此类贷款人提前还贷会比较划算。
 
　　就像上文中提到，如想早点还完贷款，没满两年提前还款，则需多交1至3个月的利息来做为罚息。下面就有几种情况不建议提前还贷。
 
　　第一，如果是公积金贷款或按照7折优惠利率贷款，则不建议提前还款，现有的5年期存款利率明显可以覆盖贷款利息。
 
　　第二，如果按照8.5折优惠利率贷款，即贷款利率是5.57%，则不建议提前还款，现有的银行理财产品收益普遍都能达到5.5%，基本可以覆盖贷款利息。如果提前还贷后再贷款购房，就不可能借到这么便宜的钱。
 
　　第三，如果是经营者，对流动资金的需求会很多，按照市场发展规律，通常情况下投资回报率都将高于房贷利率，而银行对于经营性贷款的利率往往高于房贷利率，因此不推荐选择提前还贷。

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