消费贷带来了哪些问题？
消费贷已经无处不在
如今，不仅金融行业的公司想开拓消费贷业务，一些做物流的、做医疗的非金融行业也想开拓消费贷业务。一时间，如何设计消费贷金融产品模式，如何对接资金渠道以及如何寻找潜在的股权投资者都成了这个圈内热议的话题。
前一段时间，一家做校园贷起家的公司开始申请上市了，这让圈内的同行看的分外眼红。最近，在招聘网站上可以看到今日头条在悄无声息的招聘消费金融风控人员。现在，无论是传统行业，还是新兴行业，都有公司开始涉足消费贷业务，消费贷这个东西似乎已经“无处不在”了。
大家为何争相进入消费贷
大家争相进入消费贷领域的原因很简单——赚钱。以上市公司二三四五(002195,股吧)为例，我们从它的业绩快报中可以看到，其旗下的现金贷产品“2345贷款王”实现净利润1.13亿元，而这家公司在2015年的时候还亏损700多万，得益于现金贷业务短短一年内便扭亏为盈。在网贷行业盈利越来越困难的时候，消费贷业务超强的盈利给互联网金融行业打了一针强心剂，于是这个行业开始火爆起来，但火爆对于金融行业来说是一把双刃剑，火爆意味着盈利，也意味着风险的集中爆发。
消费贷的隐患
最近，监管层开始严查消费贷的流向，消费贷已经不再是不受监管的法外之地。此轮消费金融的火爆可追溯至2014年，在这个市场没有被大众关注之前，消费贷便已经沿着白领、蓝领和学生两个群体开启了快速发展之路，前者以城商行和中小股份制银行为代表，后者则以各类消费分期平台为代表。这两类业务的崛起原因并不相同，引发的问题也不同。
白领群体这条业务线更多的是需求驱动，银行对于优质白领群体在消费贷方面一直是开绿灯的。2014年前后，银行的供给端一直没有太大变化，产生变化的是需求端的白领，白领的资金需求无非是两类，一类是消费需求，另一类是投资需求。消费需求的变化通常是渐进的，而投资的需求通常是集中爆发的。所以，投资环境整体环境向好才是白领这个群体消费贷崛起的重要诱因。2014年、2015年的时候，很多白领从银行以年化6%左右的利率拿到钱投入到年化15%的网贷中或正在走牛的A股中，这助长了资金脱实向虚。但是没有只涨不跌的投资品，股市转熊之后很多白领因为股票背上了沉重的负债，楼市降温之后高杠杆买房的人背负上沉重的本息压力。
与白领群体不同，消费贷在蓝领和学生群体当中走热是典型的供给侧驱动。2014年之前几乎没有人愿意给他们贷款，2014年之后突然出现了各类现金贷产品可供他们借款，这些群体的需求一下被激发出来了。蓝领和学生群体对投资并没有什么兴趣，消费才是他们贷款的最大驱动力，最典型的消费品便是3C产品。在欲望的诱惑下，蓝领和学生群体很容突破负债能力极限，走上多头借贷的道路，一旦资金链破裂借款人会背上沉重的债务。
消费贷是普惠金融的一个分支，其在满足大家金融需求同时也带来了一些问题，如何把控规模与风险之间的平衡点或许是我们之后要思考的问题。
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