现金贷撤离 贷款超市受累业务骤降
在36%综合利率的“红线”下，现金贷平台由于难以负担高获客成本，陆续从各家贷款超市下架，此前仅提供流量入口就可以“坐地收钱”的流量平台，可能面临着业务转型。
《中国经营报》记者注意到，提供撮合借款服务的平台“51公积金管家”被指出其近日下架了部分现金借款。不过，51公积金管家方面回应表示，“我们目前仍在进行贷款撮合业务，筛选的都是有资质的放贷平台。”
公开信息显示，51公积金管家目前提供三家银行信用卡，不足十家现金贷平台的贷款服务。
现金贷平台人士表示：“现金贷的获客引流成本占据了现金贷平台的大部分成本，目前的利率要求下，平台一方面无力承担这个成本，另一方面平台短期也都不再做增量，基本上大家都从贷款超市撤出了。”
业务缩减
目前业内对“贷款超市”并没有明确概念，但是业内共识认为，“为持牌金融机构、消费金融公司以及非持牌的现金贷平台提供流量入口，撮合贷款服务为主营业务”。
贷款超市类平台随着现金贷行业的崛起，呈现爆发式增长，且一度成为现金贷平台获客提增量的主要推广方式，有流量入口的机构都会涉足该项业务。
公开信息显示，2014年6月上线的51公积金管家，是一款公积金财富管理软件，提供公积金实时查询和授信服务。据记者了解，在授信服务业务中，51公积金管家和多家流量机构合作，推出撮合贷款的业务。
此前，与51信用卡合作推出“51有钱花”，为用户提供借款推荐服务等，目前已经下线，51公积金管家方面表示：“51有钱花是我们与51信用卡合作的一款公积金贷款产品，在2017年3月份上线，9月底下线的，因为合作方资金不足。”
目前51公积金管家也提供借款推荐业务，推荐机构类型包括银行信用卡、持牌消费金融公司以及现金贷平台。
51公积金管家方面表示：“我们本质上是工具类平台，定位并不是贷款超市，是用于方便用户查询公积金、了解公积金相关政策，为有贷款需求的用户提供服务。我们根据公积金用户的缴存明细分层，为不同用户提供不同额度的产品，以服务为主，一两万的我们会接三四家，四五万的接三四家，十几万的接三四家平台，都是跟合作机构深入合作，以API的形式合作的。”
此前的公开报道显示，在苹果和安卓的APP商店里，搜索关键词“现金贷”“贷款”，有数千款同类APP出现。
多家机构涉足贷款超市业务，与该项业务的强盈利性相关，现金贷从业者表示：“流量平台只需要支付平台的固定运营成本和技术成本外，几乎不需要有别的成本支出，该行业一直存在，但是现金贷平台的崛起，带动了行业的发展。”
但随着近期现金贷遭受强监管，贷款超市的业务也出现收缩。某现金贷平台人士对记者表示：“以前以微信群、微信公众号、QQ群等作为流量入口的‘撸口子’推荐的现金贷借款近期都不太活跃，他们对接过来的贷款平台一部分是各个地方的线下的民间借贷机构，以前知名的那些现金贷平台都已经不见了。”
现金贷平台从业者表示：“包括自己所在的平台在内的多家现金贷平台，确实已经从导流平台下架了，目前贷款业务没有停止，但是通过率变低了，此前维持在80%左右的审批通过率，现在已经降到10%左右了，通过率变低的原因是，利率下降到36%以内，风控标准变高了，但是在这样的业务量和这样的利率标准下，平台无法负担现金贷的引流成本，所以从导流平台下架。”
据悉，现金贷的导流成本占据现金贷的运营成本的大部分，一家现金贷平台普遍对接几家导流平台，平均下来，一个借款人的获客成本超过100元。
前文所述从业者表示，以目前的36%利率要求来计算，以借款额度3000元为例，借款周期为14天，利息收入不到30元，引流成本接近100元左右，在这样的情况下，平台是难以负担这个引流成本的。
现有模式临考
如果说此前的流量业务没有门槛，只要有流量就可以在现金贷市场分一杯羹，那未来流量平台们如果想继续挖掘流量生意，将可能面临业务转型。
前文所述现金贷从业者表示：“目前的现金贷平台都在做内部调整，现阶段不太会做增量推广，普遍是以老用户运营为主，希望可以以老带新的来发展客户。未来平台在筛选掉一部分不适合的用户后，会拓展在低利率下的优质获客资源，推广渠道可能也有改变，但都在摸索中。”
但同时对方表示：“小的平台利率控制在36%以内较困难，有一定存量用户的现金贷平台才有生存之地。”
存量用户少，规模小的现金贷平台曾经是流量平台最大的使用者，在失去这一部分用户的同时，流量平台是否还有生存空间？
盈灿咨询高级研究员张叶霞认为，未来做现金贷导流业务，首先需要核查导流对象的放贷资质及产品的合规性，比如借款利率是否超36%红线，为合规现金贷平台进行的导流业务问题不大。如果需要转型，可以考虑导向其他类贷款产品，比如有场景的消费分期等。
多位业内人士都有同样的观点。国家互金专委会方面对记者表示：“监管政策还没有出台前，我们就监测到部分贷款超市类平台主动关闭了对现金贷的导流。而监管政策的出台，可以说是间接明确了贷款超市类的业务范围，哪些现金贷平台可以导流、哪些平台不能导流。监管的出台，对于贷款超市，短期来说可能是损失了部分业务，长期则是合规、稳健经营的必经过程。”
同时，国家互金专委会方面认为，部分流量平台和现金贷平台停止合作，主要还是在等待现金贷平台业务规范。它一方面防范了现金贷业务的风险，另一方面也防范了导流的风险。这种现象是现金贷由乱到治过程中的正常现象。未来，随着现金贷行业的规范，相信导流业务也会日益完善。
此外，张叶霞认为，贷款超市的导流对象，除了现金贷以外还可能有许多其他业务类型产品。其中为持牌现金贷平台导流的贷款超市未来发展相对明朗，但需要对导流对象的产品合规性加以判断，过滤掉需整改的产品。
对于导流的是被肃清的现金贷平台，如果导流对象转型或合规调整不成功，贷款超市可能会下架导流对象的贷款产品，贷款超市的业务规模可能会面临急剧的下跌，生存压力增大，未来发展空间也较为狭窄，这或许会倒逼贷款超市转型。
51公积金方面表示，2018年将会大面积铺设大额消费场景分期的业务，根据用户公积金情况，用技术对用户进行画像，推算出用户的消费轨迹和消费能力。为用户发虚拟信用卡，在平台上切入大额消费场景分期。公积金用户在平台上可以实现消费，包括一些大家电的消费等。
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